Chi hơn 260 triệu đồng nộp phí bảo hiểm tự động suốt 10 năm, khi nhập viện vì UT, người phụ nữ bị từ chối bồi thường: "Chi phí tăng hàng năm, khấu trừ phí bị từ chối"
Mua bảo hiểm để phòng ngừa cho tình huống rủi ro. Không ngờ khi bị bệnh hiểm nghèo, người phụ nữ lại bị từ chối bồi thường.
Theo trang Đời sống & Pháp luật đăng tải bài viết "Chi hơn 260 triệu đồng nộp phí bảo hiểm tự động suốt 10 năm, khi nhập viện vì ung thư, người phụ nữ bị từ chối bồi thường: "Chi phí tăng hàng năm, khấu trừ phí bị từ chối"", nội dung chính như sau:
Chỉ khi vợ ông cần bảo hiểm chi trả, người phụ nữ này này mới nhận ra sự thật đầy bất ngờ.
Bà Vương, cư trú tại Quảng Châu (Trung Quốc), đã mua hợp đồng bảo hiểm kéo dài 10 năm. Hợp đồng bao gồm bảo hiểm chính, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo và bảo hiểm y tế chi phí nằm viện. Nhân viên bán hàng hướng dẫn ông nộp 7.000 NDT (gần 26 triệu đồng) mỗi năm vào tài khoản ngân hàng, số tiền sẽ được khấu trừ tự động. Trong những năm đầu, mọi việc diễn ra bình thường.
Tuy nhiên, từ ngày 31/3 đến 30/5/2022, số dư trong thẻ của bà Vương không đủ để thanh toán phí bảo hiểm. Thay vì thông báo để ông nộp thêm tiền, công ty đã tự động sử dụng giá trị tiền mặt tích lũy trong hợp đồng để thanh toán. Sau khi khoản phí bảo hiểm chính được chi trả theo cách này, ông vẫn phải đóng phí bảo hiểm y tế cho năm 2024, nhưng hệ thống không thể trừ tự động từ thẻ của ông.
Tháng 8/2024, bà phát hiện bị u máu, nhập viện với chi phí điều trị hơn 100.000 NDT. Khi bà nộp yêu cầu bồi thường, công ty thông báo bảo hiểm bệnh hiểm nghèo không áp dụng và bảo hiểm y tế chi phí nằm viện không được chi trả vì hợp đồng đã hết hạn. Bà Vương phản ánh thẻ vẫn còn tiền nhưng không được khấu trừ, đồng thời không nhận được thông báo về việc phải đóng thêm phí.
Ảnh minh hoạ
Kiểm tra hợp đồng, bà nhận thấy mức phí bảo hiểm y tế được điều chỉnh 5 năm một lần, từ 360 NDT/năm (hơn 1,3 tỷ đồng) tăng lên 520 NDT/năm (hơn 1,9 tỷ đồng). Tuy nhiên, ông không nhận được thông tin về sự thay đổi này. Ngày 24/11, bà liên hệ chi nhánh bảo hiểm nhưng được thông báo chi nhánh đã đóng cửa. Nhân viên bán hàng sau đó cho biết đã báo cáo vụ việc và hỗ trợ ông nộp đơn xin hoàn tiền, nhưng số tiền cụ thể còn phụ thuộc quyết định của công ty.
Hãng bảo hiểm mà bà Vương tham gia là công ty mới, khai trương ngày 28/6/2023 với vốn điều lệ 56,5 tỷ NDT và trụ sở chính tại Bắc Kinh. Tháng 11/2023, công ty tiếp quản toàn bộ hoạt động bảo hiểm của Huaxia Life, bao gồm cả tài sản và nợ. Công ty cũng nhận được sự hỗ trợ từ các đối tác lớn như China Life, PICC Life, CPIC Life và Ping An Life, trong đó China Life sở hữu 33,3% cổ phần.
Luật sư nhận định rằng, mặc dù khách hàng phải đảm bảo số dư tài khoản để thanh toán phí, công ty bảo hiểm vẫn phải thông báo khi việc khấu trừ không thành công hoặc có thay đổi phương thức thanh toán. Nếu không thực hiện, công ty có thể phải chịu trách nhiệm theo hợp đồng. Hiện vụ việc đang bế tắc giữa bà Vương và công ty, liên quan đến quyền lợi bảo hiểm mà bà đã đóng phí trong 10 năm.
Các vấn đề chính trong hợp đồng của bà Vương gồm: điều chỉnh phí bảo hiểm mà không thông báo đầy đủ, sử dụng giá trị tiền mặt để thanh toán phí mà không có sự đồng ý của khách hàng và thiếu thông báo rõ ràng về tình trạng hợp đồng. Hợp đồng gặp sự cố khấu trừ từ năm 2022 nhưng bà chỉ biết khi cần sử dụng bảo hiểm vào năm 2024. Suốt gần hai năm, công ty không gửi bất kỳ thông báo hợp lệ nào.
Chi phí nằm viện của bà hơn 100.000 NDT không được chi trả. Việc bảo hiểm bệnh hiểm nghèo không áp dụng cho u máu có thể đúng theo hợp đồng, nhưng việc bảo hiểm y tế chi phí nằm viện không được thanh toán cho thấy vấn đề trong quản lý hợp đồng và thông tin cho khách hàng. Đây là vấn đề trực tiếp liên quan đến quyền lợi của người tham gia bảo hiểm.
Vụ việc phản ánh những thiếu sót trong quản lý hợp đồng và hệ thống chăm sóc khách hàng. Người tiêu dùng cần đọc kỹ hợp đồng, theo dõi trạng thái và các điều chỉnh về phí. Khi có thay đổi hoặc vấn đề về thanh toán, khách hàng nên chủ động liên hệ công ty để bảo đảm quyền lợi.
Theo An Ninh Tiền Tệ đưa tin "Mua bảo hiểm nhân thọ 20 triệu đồng/năm, sau 4 năm, người đàn ông muốn rút về, tư vấn viên báo: "Số tiền nhận về chỉ hơn 10 triệu đồng do phí phạt 75% hợp đồng"". nội dung chính như sau:
Anh Đ.A, một nhân viên văn phòng tại Hà Nội, cho biết vào năm 2021, thời điểm dịch Covid-19 diễn biến phức tạp, anh quyết định tham gia một gói bảo hiểm nhân thọ với mức phí khoảng hơn 20 triệu đồng mỗi năm. Lý do là anh muốn có thêm một lớp bảo vệ tài chính cho bản thân và gia đình.
Sau hơn 4 năm tham gia, tổng số tiền anh đã nộp xấp xỉ 100 triệu đồng. Tuy nhiên, năm nay, do tình hình tài chính cá nhân khó khăn, thu nhập sụt giảm, anh cân nhắc việc dừng hợp đồng và rút tiền về.
Khi liên hệ với tư vấn viên, anh nhận được thông báo: nếu rút hợp đồng ở thời điểm hiện tại, số tiền hoàn lại chỉ hơn 10 triệu đồng. Nguyên nhân là do hợp đồng được thiết kế trong 10 năm, và việc rút trước hạn phải chịu mức phí phạt lên tới 75% giá trị hoàn lại.
Cũng theo giải thích của tư vấn viên, khoản phí 20 triệu đồng mỗi năm mà khách hàng đóng không được tích lũy nguyên vẹn như anh lầm tưởng. Thay vào đó, số tiền này được phân bổ cho nhiều loại chi phí trong hợp đồng như phí quản lý, phí rủi ro cho sản phẩm chính và các sản phẩm bổ sung.
Riêng trường hợp của anh Đ.A, anh còn tham gia thêm gói bảo hiểm sức khỏe nên thực tế số tiền đã đóng chuyển sang tích lũy rất thấp. Trong cơ cấu phân bổ, chi phí rủi ro và quản lý hợp đồng đã chiếm tới 40% tổng số tiền anh đóng, tức khoảng 40 triệu đồng.
Ngoài ra, hợp đồng cũng có ghi lãi suất kỳ vọng khoảng 5%/năm, nhưng trên thực tế, mức lãi này chỉ được tính trên một phần nhỏ khoản phí, nên số tiền tích lũy không cao. Đây là lý do khiến giá trị hoàn lại sau 4 năm rất thấp so với tổng phí đã đóng.
Tư vấn viên này giải thích thêm, phí phạt rút trước hợp đồng bảo hiểm khá cao. Từ năm thứ nhất đến năm thứ ba, khách hàng gần như mất trắng do phí phạt có thể lên tới 90%. Từ năm thứ tư đến năm thứ sáu, mức phạt giảm còn khoảng 75%. Đến năm thứ bảy, mức phạt là 60%, năm thứ tám là 40% và năm thứ chín là 20%. Chỉ từ năm thứ mười, hợp đồng tất toán, khách hàng mới không còn chịu phí phạt, nhưng vẫn bị trừ phí quản lý và phí rủi ro,...
Một điểm đáng chú ý là nếu khách hàng không rút tiền mà để nguyên, hợp đồng vẫn duy trì quyền lợi bảo vệ cho đến khi toàn bộ giá trị tích lũy bị khấu trừ hết, ngay cả khi không tiếp tục đóng phí. Đây là một cơ chế linh hoạt của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ dành cho khách hàng đã hoàn tất nghĩa vụ phí đến năm thứ tư và bước sang năm thứ năm.
Hiện anh Đ.A vẫn đang cân nhắc lựa chọn tiếp tục giữ hợp đồng để duy trì quyền lợi bảo vệ, hay chấp nhận rút tiền dù số hoàn lại thấp. Anh Đ.A đang nghiêng về phương án duy trì hợp đồng nhưng không tiếp tục đóng phí bởi với số tiền rút về chỉ hơn 10 triệu đồng trong khi nếu duy trì, trường hợp bất trắc trong khoảng 6 năm tới, gia đình anh vẫn có khoản tiền bảo hiểm.
Các chuyên gia bảo hiểm cho rằng trường hợp của anh Đ.A không phải là cá biệt. Nhiều khách hàng khi mua bảo hiểm nhân thọ thường chỉ chú ý đến mức phí đóng hàng năm và quyền lợi kỳ vọng, mà chưa tìm hiểu kỹ bảng minh họa – nơi thể hiện chi tiết giá trị hoàn lại ở từng mốc thời gian. Việc thiếu thông tin dẫn tới tâm lý hụt hẫng khi số tiền rút ra thấp hơn mong muốn.
Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm tài chính dài hạn, cần ít nhất 10–15 năm để phát huy trọn vẹn giá trị. Vì vậy, người tham gia cần cân nhắc kỹ khả năng tài chính cá nhân, nhu cầu bảo vệ, cũng như nắm rõ cơ cấu chi phí trong hợp đồng trước khi ký kết, thay vì chỉ nhìn vào mức phí và quyền lợi được quảng bá.
