Bỏ hơn 100 triệu đồng mua bảo hiểm nhân thọ, người đàn ông tưởng được chi trả 1 tỷ khi phát hiện ung thư, tư vấn viên thông báo: 'Trường hợp của anh không được chi trả'
Người đàn ông mua bảo hiểm nhân thọ với mong muốn sẽ được bảo vệ tài chính khi xảy ra rủi ro về sức khỏe hay tai nạn. Nhưng thực tế lại không như kỳ vọng.
Ngày 12 tháng 6 năm 2025, An ninh tiền tệ - Tạp chí Người đưa tin pháp luật đã đăng tải tin tức "Bỏ hơn 100 triệu đồng mua bảo hiểm nhân thọ, người đàn ông tưởng được chi trả 1 tỷ khi phát hiện ung thư, tư vấn viên thông báo: 'Trường hợp của anh không được chi trả'". Nội dung như sau:
Năm 2019, anh L. (43 tuổi, Hà Nội) quyết định tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với hy vọng nếu chẳng may gặp rủi ro sức khỏe, ít nhất cũng có một khoản tài chính hỗ trợ gia đình. Hợp đồng của anh bao gồm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính và thẻ chăm sóc sức khỏe cho bản thân cùng hai con nhỏ. Tổng phí đóng trung bình mỗi năm khoảng 25 triệu đồng, trong đó 15 triệu đồng dành cho phần bảo hiểm nhân thọ, còn lại là phí thẻ sức khỏe.
"Tôi nghĩ đơn giản, nếu bị bệnh nặng hay tai nạn, bảo hiểm sẽ chi trả một khoản để không trở thành gánh nặng cho vợ con," anh kể.
Cuối năm 2024, trong một lần khám sức khỏe định kỳ, anh L. được chẩn đoán mắc ung thư tuyến giáp thể biệt hoá – một dạng ung thư có tiên lượng tốt nếu phát hiện sớm và điều trị kịp thời. Theo anh, tuy không phải loại ung thư quá nguy hiểm, nhưng ung thư tuyến giáp vẫn được xếp vào nhóm bệnh hiểm nghèo. Vì vậy, anh tin tưởng sẽ được công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi 1 tỷ đồng như trong hợp đồng.
Tuy nhiên, khi liên hệ với nhân viên tư vấn, người trực tiếp bán gói bảo hiểm cho mình – anh L. mới vỡ lẽ: hợp đồng bảo hiểm nhân thọ anh đã mua không bao gồm quyền lợi chi trả cho bệnh hiểm nghèo. Theo hợp đồng, quyền lợi 1 tỷ đồng chỉ được chi trả trong trường hợp rủi ro tử vong hoặc tai nạn nghiêm trọng.
Để được bảo vệ trước rủi ro mắc bệnh ung thư hoặc các bệnh hiểm nghèo, anh L. lẽ ra phải mua thêm sản phẩm bổ trợ, thường được gọi là bảo hiểm bệnh hiểm nghèo hoặc bảo hiểm ung thư. Đây là phần mở rộng ngoài hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chính, có điều kiện và mức phí riêng biệt.
"Tôi cứ nghĩ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là đã bao gồm tất cả. Không ngờ lại phải mua thêm để được chi trả khi mắc ung thư," anh chia sẻ.
Trên thực tế, hiện nay tại Việt Nam, một số sản phẩm bảo hiểm ung thư hoặc bệnh hiểm nghèo có thể chi trả số tiền lên tới hàng tỷ đồng nếu người tham gia lựa chọn gói bảo hiểm có quyền lợi bảo vệ với mức bồi thường tương đương. Tuy nhiên, các gói bảo hiểm này thường có những quy định chặt chẽ mà không phải ai cũng nắm rõ.
Đầu tiên, người tham gia không được mắc bệnh trong thời gian chờ thường là 90 ngày đầu kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực. Tiếp theo, loại bệnh được chẩn đoán phải nằm trong danh sách chi trả và đúng giai đoạn quy định, ví dụ như ung thư giai đoạn nghiêm trọng hoặc xâm lấn.
Ngoài ra, một số loại ung thư được coi là "nhẹ" hoặc có khả năng điều trị khỏi hoàn toàn như ung thư tuyến giáp thể biệt hoá, ung thư da không hắc tố... có thể không được chi trả hoặc chỉ được hưởng tỷ lệ 10–30% số tiền bảo hiểm.
Điều quan trọng cần hiểu là: quyền lợi chi trả cho bệnh ung thư hoặc bệnh hiểm nghèo thường không mặc định trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cơ bản. Khách hàng phải chủ động mua thêm sản phẩm bổ trợ và đọc kỹ điều khoản hợp đồng, bao gồm: Loại ung thư được bảo hiểm; Giai đoạn bệnh được chi trả; Thời gian chờ (thường từ 30–90 ngày); Các điều khoản loại trừ cụ thể.
Bên cạnh đó, mỗi công ty bảo hiểm cũng có chính sách khác nhau: một số sản phẩm chi trả một lần duy nhất, trong khi một số khác cho phép chi trả nhiều lần nếu bệnh tái phát hoặc người tham gia mắc nhiều bệnh hiểm nghèo trong suốt thời hạn hợp đồng.
Chuyên gia tài chính cho rằng, một trong những sai lầm phổ biến của người mua bảo hiểm là chỉ nhìn vào số tiền được hứa hẹn mà bỏ qua các điều kiện đi kèm, như: Bệnh được chi trả là gì? Ở giai đoạn nào mới được chi trả? Có điều khoản loại trừ hay không? Thời gian chờ bao lâu?
Thậm chí, không ít người chưa phân biệt được đâu là quyền lợi chính (bảo hiểm nhân thọ), đâu là bổ trợ (sức khỏe, bệnh hiểm nghèo) trong hợp đồng của mình.
Bảo hiểm là một công cụ tài chính cần sự hiểu biết, không phải là "vé bảo kê" cho mọi rủi ro. Đừng mua bảo hiểm chỉ để yên tâm mà hãy hiểu rõ mình đang được bảo vệ như thế nào và trong trường hợp nào.
Ngày 10 tháng 6 năm 2025, Tạp chí Kiến thức đầu tư đưa tin "Công ty bảo hiểm sẽ từ chối bán bảo hiểm nhân thọ cho người mắc 16 loại bệnh sau". Nội dung như sau:
Các khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ cần nắm rõ thông tin để có lựa chọn phù hợp.
Bảo hiểm nhân thọ vốn được xem là giải pháp tài chính lâu dài, giúp bảo vệ thu nhập và hỗ trợ người thân khi rủi ro xảy ra. Tuy nhiên, không phải ai cũng dễ dàng được tham gia loại hình bảo hiểm này, đặc biệt là những người mắc một số bệnh lý nền nghiêm trọng.
Dưới đây là trường hợp mà người đã và đang từng mắc các bệnh này sẽ bị từ chối tham gia bảo hiểm nhân thọ.
-
Bệnh cần phải phẫu thuật.
-
Bệnh liên quan đến thần kinh.
-
Sa sút trí tuệ ở mức độ nặng.
-
Bệnh liên quan đến tim mạch.
-
Ung thư, bệnh hiểm nghèo.
-
Thiếu máu do rối loạn chức năng.
-
Bệnh suy thận.
-
Bệnh xơ cứng gan rải rác.
-
Bệnh sốt bại liệt.
-
Bệnh đột quỵ.
-
Bệnh nang tủy thận.
-
Viêm não do virus.
-
Câm bẩm sinh.
-
Viêm gan siêu vi tối cấp.
-
Bệnh tăng áp lực phổi nguyên phát.
-
Bệnh tế bào thần kinh vận động.
Gần đây, nhiều khách hàng phản ánh việc bị từ chối ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngay từ vòng thẩm định hồ sơ, lý do là vì đang mắc hoặc có tiền sử mắc các bệnh lý nghiêm trọng như ung thư, suy thận mạn, viêm gan siêu vi B/C ở giai đoạn tiến triển, bệnh tim bẩm sinh nặng hoặc rối loạn tâm thần cấp.
Theo tìm hiểu, đây không phải là hiện tượng cá biệt mà là chính sách thẩm định rủi ro y tế khá phổ biến của các công ty bảo hiểm nhân thọ trên thị trường. Các bệnh lý kể trên thường có tỷ lệ tử vong cao hoặc chi phí điều trị lớn, khiến công ty bảo hiểm khó kiểm soát rủi ro và chi trả bồi thường.
“Khách hàng đang mắc các bệnh nguy hiểm đến tính mạng sẽ bị xếp vào nhóm rủi ro cao. Một số trường hợp có thể bị từ chối ngay lập tức hoặc yêu cầu tạm hoãn ký hợp đồng đến khi có kết quả điều trị ổn định”, một chuyên viên thẩm định hồ sơ tại công ty bảo hiểm nhân thọ có thị phần lớn tại Việt Nam cho biết.
Ngoài việc từ chối, một số công ty còn lựa chọn phương án bảo hiểm có điều kiện, nghĩa là chỉ chấp nhận khách hàng nếu loại trừ quyền lợi liên quan đến bệnh lý đang mắc phải. Ví dụ, người từng bị đột quỵ có thể vẫn được mua bảo hiểm nhân thọ, nhưng không được chi trả nếu tử vong do tái phát đột quỵ.
Trên thực tế, nhiều khách hàng vì lo sợ bị từ chối nên cố tình không khai báo hoặc khai thiếu thông tin về tình trạng sức khỏe trong hồ sơ đăng ký bảo hiểm. Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm luôn có bước thẩm định y tế kỹ lưỡng, bao gồm phỏng vấn, yêu cầu xét nghiệm và kiểm tra hồ sơ bệnh án.
“Nếu phát hiện gian dối trong khai báo, hợp đồng sẽ bị hủy hiệu lực, kể cả khi rủi ro đã xảy ra. Điều này gây thiệt hại cho chính người mua bảo hiểm và người thân của họ”, chuyên gia cảnh báo.
